日期：2010-12-16 23:23:00
　　序言
　　话说，一本优秀的小说一定要有个惊世骇俗的开头才能吸引读者；而一个好的老师在第一堂课的时候一定会讲一个有趣的故事以增加学生学这门课的动力。既然这样，课程的开始，我就说一个即惊世骇俗又有趣的事例，让你们对这门课程有一个好的印象。
　　好的，事例来了，就只有一句话：你买房子，找银行贷了20年的款，20年后，你不但不用给银行一分钱的利息，银行反倒还要给你钱。
　　你信么？

　　我们来算算吧。
　　假设你现在有50万现金，可以全款买一套房子，也可以首付10万，另外找银行贷款40万，期限20年，买一套房子，你会怎么做？
　　贷款40万，20年的话，假设利率一直保持不变，并且银行因为贷款额度紧张，不愿意给你下浮利率，那么按照基准利率6.14%的话，20年你总共需要支付给银行295571.54元的利息。（怀疑这个数据的，可以自己用贷款计算器算算）看到这个数字你怎么想？
　　接着来。
　　你用剩下的40万在同一个银行存了一个5年期的定期。还是假设利率一直保持4.2%不变，20年后银行支付给你的利息=400000X=457435.52元。
　　看到这个数字你又怎么想？

　　20年下来，你不但没有给银行一分钱利息，银行反倒还给了你16万多的利息，惊喜么？
　　举这个事例主要是为了说明以下事实：
　　1、银行是一个充满了人性光辉的大型慈善机构（这个以后我会用专门的章节再来慢慢叙述）。
　　2、恭喜你，你已经学会了一个非常简单的套利方法（虽然这个例子对大多数人没有实际操作意义，但是对打算提前还贷的人是一个很好的启示。准备提前还贷的人，你打算怎么做？）
　　3、这门课就是这么简单，对人人都很有用，而且简单易学。能够顺利从高中毕业的人完全能精通这门课程。

　　现在，你对这门课程稍微感兴趣了吗？
　　也许有人觉得我举的那个例子就是个噱头，根本对自己没有帮助，那好吧，我说了，我举的例子只是这门课的皮毛而已，如果我这样举例子呢？
　　假设你现在25岁，月薪只有1500元，并且今后再也没有加工资（这样的话你可真够悲催的），通过学习这门课程，我能够让你40岁的时候资产上百万，你怎么想？
　　或者你现在30岁，月薪3000元，并且今后还是再也没有加工资（又一个……），这门课能够让你在50岁的时候毫无顾虑的退休，并且舒舒服服的周游世界，你怎么想？
　　并且，这门课所学到的知识应用起来不需要你出力，只需要在家点点鼠标就行了，你，还会不感兴趣么？

　　好了，愿意继续听课的同学坐好了，接下来我会从股票、保险、债券、基金等各个方面向你讲述如何在资本市场里面游刃有余，如何让你能够享受人生，而不用整天为钱的事愁眉苦脸。
　　日期：2010-12-16　23:49:36
　　第一章投机和投资的区别
　　你们喜欢赌博吗？如果我说我有赌博必赢的方法，你相信吗？你肯定会觉得我是个烧饼吧？
　　但是……这种方法是确确实实存在的。
　　赌大小大家都会吧？按1赔1的赔率进行的最简单的赌博方式，好了，咱们开始赌了。

　　我先拿1块钱押大，赢了的话，我赚1块钱，输了的话，亏1块钱。
　　如果输了，那么继续，拿3块钱押大，赢了的话，除去刚才输掉的1块钱，净赚2块。
　　如果输了，那么继续，拿9块钱押大，赢了的话，除去之前输掉的4块钱，净赚5块。
　　如果输了，那么继续，拿27块钱押大，赢了的话，除去之前输掉的13块钱，净赚14块。
　　如果输了，那么继续，拿81块钱押大，赢了的话，除去之前输掉的40块钱，净赚41块。
　　以此类推………………

　　你会发现，这种方法是绝对只赚不赔的。
　　但是首先，中国没有赌场，你无法实践；就算你有机会去澳门之类的地方实践，那么最小的赌注也是100元，要是你连续6把都没有押中，你就会损失36400元。
　　知道厉害了吗？不，你不知道。
　　有个叫双色球的东西你知道吧？每期只要你买中了蓝球号码，2块钱就会变成5块你也知道吧？接下来，你懂的……
　　先拿2块钱买一个蓝色数字，中了的话，赚3块钱，没中的话，亏2块钱。

　　如果没中，那么继续，拿6块钱还是买那个蓝色数字，中了的话，除去之前输掉的2块钱，净赚7块钱。
　　如果没中，那么继续，拿18块钱还是买那个蓝色数字，中了的话，除去之前输掉的2块钱，净赚19块钱。
　　以此类推………………
　　你肯定高兴啊，双色球投入这么少，按照这个方法投注肯定能赚钱的。
　　但是，忘了说，蓝球有16个…………要是你连续10期都没中，已经能让一个普通家庭倾家荡产了………………
　　知道厉害了吗？不，你不知道。

　　前几年邯郸农行6000多万的大事件你们都知道吧？他们就是用类似的方法买彩票，但是最后6000多万还是没有买中一期。
　　这下你们知道厉害了吧…………
　　所谓投机，就是以上行为。大概可以概括为，短时间内获得超额的收益（注意有个超字）。
　　未完待续
　　日期：2010-12-17　10:48:44

　　（继续，接上部分）
　　按照这个说法，中国几乎90%的股民都是投机者，他们唯一的想法就是今天买入一只股票，然后第二天所买的股票就涨停。于是他们为了实现这个梦想而处心积虑，乐此不疲——学技术分析，打听小道消息——但是他们忘了，股票的本质是一个投资工具，而用投机的心态去投资，结果可想而知，不信你去问问身边天天嘴里挂着什么均线、K线、放量之类专业术语的股民，他们最近几年的收益如何？

　　其实我也是很崇尚投机交易的。假设有这么一个人，暂且叫他王大神吧，他是一个投机上的顶级高手，能保证所买的股票每天都能涨停（即10%），按照一年200个交易日算的话，你猜他如果投入了1万元本金，一年后有多少钱？20万？200万？2000万？是1.89万亿！你看到这个数字，你肯定也心动了吧？一年前还只能挤公交，一年后就能开布加迪威龙了。但是，你觉得真有人能做到这一点吗？好吧，不说每天涨停，放低一下条件，每天赚1%，这个条件不苛刻吧，这样下来一年的话1万能变成7万，也不错，是么？但是关键是，每天保证1%的收益也几乎不可能有人做到（最起码不会是你，也不会是我）。

　　投机的收益是十分诱人的，但是前提是你要有足够的资本（1亿起步）和足够丰富的经验（5年起步）以及足够高的智商（国际标准值130以上），如果你没有这三个条件，还想一夜暴富的话，我给你个建议：出门，上街，看见街边那些小店没有？走过去，然后找一家招牌名字是“中国福利彩票”的小店，进去，掏钱，选号，然后等着拿钱吧……

　　如果你已经打消了想一夜暴富这个念头，那么就接着往下看吧。
　　什么叫投资？这个范围就十分大了，说简单点就是让你的钱为你赚钱。那么赚多少呢？CPI知道吧？你的投资收益等于CPI，那么说明你能让你的钱保值；大于CPI，说明你能让你的钱增值；远大于（10倍以内）CPI，说明你的投资是成功的。而我们现在要学的，就是成为一个成功的投资者。
　　不过，投资这种东西，很讲天分的。你们来学了，我不能保证你们人人都能成功，但至少，我能保证让你们绝大部分人的钱保值，让大部分的人增值，让中等部分的人富裕起来。所谓师父领进门，修行在个人，看你们的造化了。
　　日期：2010-12-18　22:05:37
　　第二章银行与套利交易

　　之前我就说过，银行是一个充满了人性光辉的大型慈善机构。没有银行，你只能选择冒着被盗被抢被耗子咬被风化变潮的危险存放现金；没有银行，很多人买不起房子；没有银行，很多企业都要破产；没有银行，世界将是一片黑暗。你说吧，银行做了那么多的好事，你把钱存在银行里面，它不但不收你一分钱，还要倒给你利息，谁是最可爱的人啊？银行！

　　但是，现在很多人咒骂银行，痛恨银行，恨不得所有银行都破产倒闭，为什么？他们觉得找银行贷款被收了极高的利息（这个问题我在最开始已经给出了答案，银行是倒贴钱给你），觉得银行员工收入高（确实有些心灵扭曲的人因为这个原因痛恨银行），觉得银行和开放商勾结推高了房价（那有本事所有人都不贷款买房，房价自然就降了）。天呐！我觉得目前中国所有行业中，就银行最憋屈了。

　　好吧，我也不想为银行申冤了，但是，基本上所有人的投资第一课，都是从银行学到的，而你要是想要成为一个成功的投资者，也离不开银行的帮助。
　　首先说说银行的运作方式，非常简单，银行的大部分利润都是来自利差交易，即：以低利率吸收存款，再以高利率发放贷款，从中获利。简单吧？简直就是无本万利的买卖。你肯定觉得你存个定期，一年2.5%的利息，结果银行把这钱贷给别人，就收了5.56%的利息，你觉得你吃亏了？有心理不平衡了？
　　等等！我没叫你把钱存定期的啊？你要是想通过银行定期存款来投资的话，一辈子只有一个字：穷！
　　这一章，我要教你们的事，如何利用银行的钱，为自己获取最大化的利润！（当然是合法合规手段）
　　日期：2010-12-20　22:24:03
　　既然这一章的标题是银行与套利交易，那么就别想着靠银行赚辆跑车什么的。靠银行的钱赚一件衣服，赚点电话费什么的，才是这章要教你的东西。
　　这门课的最开始就告诉了一个你们最简单的套利交易，人人都会，接下来的套利交易也会非常简单，特别适合家庭主妇学习。

　　首先，你需要做的事：保证自己的现金最小化。你说你放一万块钱在家里，一年后你再去看，会不会多250块出来？（什么？你说你发现多了？你确定那250不是你？）没有利润的事情都不要做，你也不用担心需要钱的时候取不出钱什么的，现在满大街都是银行，24小时都可以取款（你用存折的话当我什么都没说）；你也不用担心银行倒闭什么的，你要相信国家，中国是一个对投资者保护度极高的国家（以后会一一讲述，不要老是觉得国家对你不好，那是国家做了，你不知道而已，等你知道了之后，一定会感动到痛哭流泪的），特别是对投资者存在银行里面的钱，那基本是完全无风险的（注意，我说的是基本，如果哪天你去了趟火星，回来后发现地球已经被夷平了，那你也就没什么可说的了）。

　　第二步，将现金都存入银行，不管你做什么投资，股票，基金，债券，所有的钱都是要经过银行进出的。如果你是个疯狂的风险厌恶者，那么就可以进入第三步；如果你是个风险偏好者，也希望你不要跳过，里面有一些非常重要的东西需要你了解。
　　第三步，将银行存款转化为相对来说高收益低风险的形式。最基本的就是定期存款。这里有必要给大家解释一下利率。
　　目前的定期存款利率如下：
　　三个月1.91
　　半年2.20
　　一年2.50
　　二年3.25
　　三年3.85
　　五年4.20
　　需要说明的是，所有的利率都是年利率，但不是所有的利率都是实际利率。怎么说呢？比如说，三个月定期存款年利率为1.91%，那么要是你一万元本金存了三个月定期，可以得到10000X1.91%/4=47.75元，按理说，要是你存三月个的定期，结果一年后再取，就应当是191元的利息，是这样吗？不是。银行是非常人性化的机构，目前定期存款基本都有自动转存功能，到期后银行会连本带息再存一个同样的期限。所以，三个月定期的实际年利率应当是1.9237%。半年期定期同样是一样，实际利率应当是2.212%。但是一年到五年的定期利率就是实际利率了，均是以单利计算，举个例子，存一万元5年期定期，得到的利息为10000X4.2%X5=2100元。

　　讲完这些，我不是鼓励你去存定期，定期什么的最无聊了，无论什么时候都有非常好的投资工具能代替它。写了这些，是希望你能对复利这个伟大的东西产生一些印象，当然，如果你是一个顽固的定期狂的话，我还有一些话说。
　　很多人喜欢存个定期，到期后把利息取出来，然后把本金再存一个定期，这是非常不好的行为。
　　举例说明：
　　10000元本金，假设10年间利息都不变，你一直像上述方式按一年期定期存取款，10年后得到了10000X2.5%X10=2500元利息；
　　但是你要是存了10000元一年期定期，然后离开地球了10年，之后回来，你会发现得到的利息为10000X=2800元利息；
　　虽然都不多，但是既然你选择了银行存款作为你的投资工具，那么这样的差别已经算是很大了。
　　还有，存定期的话，也需要选择合适的时间，以及币种（对，还有币种）。

　　时间来说的话，存定期的话，最好选在在加息周期的末端，存一个尽可能长时间的定期（也就是5年），这样能获得最高的收益，比如说，07年末5年期定期利率为5.85%，而现在只有4.2%，中间的差距一看就能看明白。
　　如何判断加息周期什么时候结束呢？举个通俗的例子，你家门口卖煎饼的，一直卖1块钱一个，过了一段时间，突然涨价到了1块5，然后又涨到2块，接着3块，然后在3块钱维持了很长一段时间，然后有些人买不起了，或者又降价到2块5了，这个时候，差不多就是加息周期的最末端了。（不能保证100%正确，请谨慎参考！）
　　日期：2010-12-20　23:06:55
　　关于币种上的考虑，虽然基本不会有人用得到这种情况，但是我还是说说吧，万一用到了呢？比如说假设目前某个国家（纯虚构的，请不要胡乱关联）的1年期定期存款利率为10%，而同期人民币1年期定期存款利率仅为2.5%，假设1年内该国货币对人民币汇率保持不变，那么该怎么办？你懂的。将你手中的人民币换为那个国家的货币，然后存个1年定期，1年后再换回人民币，这样除去汇兑上的损失（不超过2%），获得了超额的5.5%的收益，何乐而不为呢？这样的机会会有么？会！一定会！你能遇上么？这辈子看能不能遇上一次吧……

　　好了，不说定期了，银行能提供的不只有定期而已，还有理财产品，但是参与这个对本金有要求，一般为五万起步，如果你本金不够的话，直接看下一段吧。理财产品能够提供你更高的收益（还是没法跟CPI比），当然伴随着一定的风险。关于其中的风险，我不需要讲，你要购买理财产品的时候，你的客户经理会对你做充分的说明，签风险揭示方面的文件都会让你签到手软，这，就是国家对你资产的其中一项保护！有一点感动了么？在我看来，银行理财产品主要的优势还是在短期产品上，例如1-3个月的产品，目前年收益率大概在2-4%左右，每个银行都不相同。这些产品运作方式一般是投向央行短期票据、同业拆借、短期债券等地方，而这些东西恰恰是个人投资者无法参与的，所以如果你有一笔资金3个月内都不动的话，购买这些理财产品是绝对正确的选择，并且基本无法替代。

　　上面讲的都是用自己钱获利，有没有想过用银行的钱获利呢？我要告诉你，这也是可以的！
　　既然是用银行的钱为自己赚钱，那肯定不能用自己的钱吧，要怎么把银行的钱弄出来呢？贷款就别想了，不但需要抵押物，而且把钱贷出来赚的钱一般都还不够你给利息的，怎么弄没有利息的银行贷款呢？答案只有一个：信用卡。（如果你没有信用卡或者没有资格办信用卡的话，那么可以直接跳过这一章了）
　　我们知道，信用卡是有一定时间的免息期的，通常是25-56天。关于这个免息天数的具体算法，我觉得十分有必要讲讲。信用卡都有一个账单日，每个人基本都不一样，而每个人都有一个还款日，一般是账单日之后的第25天。具体的解释一下的话，就是账单日会把你上一个月所欠银行的钱罗列出来告诉你，然后25天之内要把这钱还上，少还或者不还就要收你利息并且算你逾期（还最低还款额一样有利息）。

　　具体一点来说，比如你的账单日是每个月10号，那么你9号的消费就只能享受25天的免息期，而11号的消费就能享受56天的免息期。这个是硬道理，可以死记硬背，但是具体天数要看你是哪家银行的信用卡，有的银行只有20-50天。
　　在接下来，不用我说，你可能也想到了。
　　假如你老婆一天突然给你说：一个星期内给我买一辆5万块的车，不然我就带孩子离家出走！刚好，你有5万块的存款，还有一张额度5万的信用卡，你该怎么办？算好日子，账单日第二天拿信用卡刷车，然后拿5万块存款买一款50天左右的理财产品，你瞧，几十升的油钱你就赚回来了。你也许觉得这个例子金额太高，不现实，要是没有5万买不了理财产品怎么办？别急，其实，你只有几千块也一样可以这样赚钱，怎么操作呢，且听下回分解。

　　<
　　日期：2010-12-21　20:29:26
　　第三章你其实不懂保险
　　很遗憾的告诉你，这章不会讲让你发家致富的方法，下一章也不会讲。但是你要想真的安安心心的投资的话，这两章其实是最需要学的，你要是能按照这两章中的80%的要求去做，增加的不会仅仅是你的财富。不过，能做到的人，不出意外的话，最多占所有学生中的20%。
　　好了，这一章是要告诉你一个真实的保险公司。为了让你们不那么无聊，一开始就来个猛料吧。
　　想留给亲人一笔巨款之后撒手人寰么？没问题，保险公司能帮你。100万够不？不需要繁琐的手续，不需要什么伪造欺骗什么的，只需要一个电话就搞定。首先，致电您家附近的保险公司营业网点，告诉他们你想买一笔定期寿险，让他们派一个业代人员上门来为您办理一下。然后就是签合同，交钱。这样的定期寿险合同条款一般是约定您每年缴固定费用，然后在您XX岁之前（一般是60-70岁），如果你挂了或者全残了（双目永久失明就算数……），保险公司就会按照保额赔钱，每年缴的越多赔得越多。100万的保额差不多一年缴5000就够。好了，你就交费呗，缴了两年之后，找个你们城市里面最高的楼（至少30层以上），到楼顶往下跳，注意在空中持续保持头朝下的姿势，以保证你能顺利摔死，最后，只听啪的一声，世界清静了，你的亲人等不了多久，就会拿到保险公司赔付100万。怎么样，划算吧，以1万换100万，这就是保险公司能为你做的。

　　我举这个例子不是号召你去自杀，只是为了稍微改变一下大家对保险公司的成见。其实大家只要了解了保险的奥秘，你会发现，保险公司也是一个充满人性光辉的慈善机构。
　　日期：2010-12-21　21:12:25
　　保险公司的产品就是保险，而保险的本质就是经营风险，很多很多年以前，保险公司的运作就是全凭运气，公司接了个大保单，没出事，就赚钱，出了事，就赔个倾家荡产。所以很久以前，保险公司数量很少，而且都是有国家撑腰的。慢慢的，保险公司不断地更新产品，请了顶级的精算师计算风险系数费率等，大大的增加了保险公司的利润，但是日子也不算是好过，为了利润最大化，只有抠字眼，抵赖，找各种理由拒赔，这也是造成保险公司名誉受损的根源。再后来，就是现在，你会发现中国的保险公司越来越多，你看上市保险公司的业绩，也是越来越好，这是什么原因呢？这是因为，现在保险公司不愿意经营风险了，最大化的剥离风险，做无本买卖，这就是现在中国保险公司推崇的盈利模式。

　　一般来说，保险分为寿险和财产险，财产险没什么特别大的油水，保险公司都不怎么想做。要赚钱，只有靠寿险。我举的例子中的定期寿险就是大家经常能够接触的基础保险产品。但是现在保险公司主推的产品不会是这样的产品，分红类产品才是目前保险公司的主打产品。为什么保险公司愿意做这样的产品，我举个例子你就明白了。
　　某公司的一款分红型产品，一次性缴费，5年后产品到期，到期后能保证你最少获得每年0.5%的收益，其他的收益来自每年公司的分红，这个分红是不固定的，按照09年的水平，大概是3.5%左右。另外，这款产品还附送了你价值不超过100元的交通意外保险，如果你在保险期内挂了，按照你所交保费的双倍赔付给你。好了，目前五年期定期存款利率为4.2%，一个AA+级评级公司的五年期公司债利率一般不会低于5%，你会怎么选？

　　但是这样的分红型保险销售情况相当的好，每年能卖至少300亿（保守估计），这是为什么？我知道，但是我不想说……告诉你们这些，只是让你远离这样的产品。但是我没叫你远离保险公司，你需要保险公司，需要保险公司的产品，至少一个，那就是重大疾病保险。
　　日期：2010-12-26　23:25:16
　　（继续写吧，不好意思了大家，这几天有点事耽搁了）